境外信用卡被冒用两百多笔结算遭拒付

上海浦东：精准定性“自洗钱”犯罪筑牢金融风险跨境传导防线

在上海陆家嘴金融检察综合履职基地，浦东新区检察院联合上海市银行同业公会共同举办“检银联动 凝聚合力 共同防范非法金融活动”系列交流研讨。

　　今年2月，某银行向上海浦东警方报案称，该行200多笔跨境支付结算遭国际信用卡组织拒付，怀疑有人冒用他人境外信用卡在国内POS机上消费，骗取银行结算款。

　　据银行员工介绍，今年1月起，国际信用卡组织以“欺诈”“没有卡主授权”等为由，拒付由该行结算给上海A酒店的境外信用卡消费资金，涉及人民币230余万元。经查询交易明细发现，这些消费均是在该银行发放给A酒店的一台具有外币结算功能的POS机上进行的。

　　警方随即立案侦查，三名涉案人员张某、王某、田某很快到案。至此，一起冒用境外持卡人身份实施的跨境信用卡诈骗案浮出水面。

　　冒充境外持卡人，在境内虚假消费

　　2024年12月底，张某、王某经商议，从上家阿成（化名，另案处理）处获取大量境外信用卡卡号、安全码等信息，冒充境外持卡人身份，以虚构的跨境旅游、住宿等名义进行预约消费及资金跨境结算，然后占有国内银行支付的结算资金。

　　为顺利实施信用卡诈骗行为，王某找来A酒店经营者阿龙（化名，另案处理）商议此事，并承诺会给予一定报酬。本就资金紧张的阿龙，心动之下“贡献”出A酒店内一台具有外币结算功能的POS机供张某、王某二人使用。

　　同年12月30日，张某根据上家阿成的指令，尝试用一张境外信用卡的信息在POS机上“消费”了1万元。次日，发放该POS机的国内银行便将钱款结算至A公司账户。

　　于是，自今年1月2日起，半个多月的时间里，他们频繁操作250余次，越来越多的资金结算至A公司对公账户。其间，涉案人员田某也加入了进来。

　　“简单来说，涉案人员冒充境外人员使用涉案POS机进行虚假跨境消费后，国内银行会先将资金垫付至A酒店对公账户，但由于这不是真正持卡人的真实境外消费行为，后续存在相当大的拒付可能，国内银行就会面临较大金融风险。”承办检察官介绍道。

　　跨境支付结算被拒，银行损失230余万元

　　今年1月9日起，上述跨境交易陆续遭到国际信用卡组织以“欺诈”“未授权”等理由拒付，张某等人为继续行骗，一边通过虚构消费清单、伪造结算凭证等方式营造境外人员消费假象，以虚假申诉欺骗银行拖延追索，一边继续使用涉案POS机实施虚假跨境消费结算活动，直至1月22日该POS机被银行停用。

　　“跨境申诉需经历仲裁，会有一个过程，因此存在时间差。张某等人利用这个空当，继续实施了新的犯罪行为。”据承办检察官介绍，张某等人还试图向其他银行申领新的POS机，但未成功。

　　经审计，自2024年12月底至今年1月22日涉案POS机被停用，某银行共损失230余万元。

　　资金流向显猫腻，洗钱罪名追加成功

　　今年4月，该案移送上海市浦东新区检察院审查起诉。审查期间，承办检察官在追溯资金流向时，又发现蹊跷之处：为何A公司对公账户里的涉案钱款以“技术转让”“租车费用”等名义，又转给了几家看似毫不相干的企业？

　　原来，在涉案资金进入A酒店对公结算账户后，张某等人除分得各自“好处费”，还需将剩余违法所得转移至上家提供的账户。然而，当张某提出让阿龙将资金从A公司账户中转出时，他们这才发现一个被忽略的问题：A公司账户属于对公账户，如果没有交易背景直接转入私人账户，很容易引起监管部门注意。

　　为规避该风险，张某找到专门从事代记账业务的李某等人，提供多家未实际经营的“空壳公司”信息，与A公司签订虚假商业交易协议，并虚开贸易发票，将涉案资金以“交易往来款”的形式转移出去，然后层层回流归集至张某个人账户。在此过程中，王某通过即时聊天软件，传递资金账户、虚开发票等信息。

　　“张某、王某等人实际控制信用卡诈骗犯罪所得后，又采用虚构交易的方式，掩盖部分违法所得来源与性质，属于‘自洗钱’。”承办检察官介绍，经深入审查，他们又追加认定了一项罪名。

　　今年6月，浦东新区检察院对张某、王某以涉嫌信用卡诈骗罪、洗钱罪提起公诉，对田某以涉嫌信用卡诈骗罪提起公诉。李某等人为他人虚开增值税专用发票，因尚未达到刑法规定的入罪标准，属于行政违法行为，已移送相关行政部门处理。

　　9月10日，法院经审理，以信用卡诈骗罪、洗钱罪判处被告人张某有期徒刑六年六个月，并处罚金10万元；以信用卡诈骗罪、洗钱罪判处被告人王某有期徒刑七年，并处罚金10万元；以信用卡诈骗罪判处被告人田某有期徒刑五年，并处罚金5万元。

　　“跨境金融犯罪往往具有信息传递快、手法更隐蔽、风险易扩散等特点。”浦东新区检察院第七检察部负责人介绍，今年6月，该院以办理此类案件为抓手，联合上海市银行同业公会共同举办“检银联动 凝聚合力 共同防范非法金融活动”系列活动，通过与银行业金融机构交流研讨、开展涉银行业金融风险防范授课培训等方式，推进治罪与治理并行，“我们还将进一步加强与金融监管单位、银行业金融机构等沟通协作，不断强化金融领域执法司法协同，共同防范金融违法犯罪风险跨境传导”。